Экология / Рефераты

RSS-лента | Поиск | О проекте | Обратная связь
Экология, всё об экологии
— Вернуться на главную страницу | — Вернуться к списку рефератов

 Страхование экологических рисков

Страховые взносы в 1994 г. составили 1,19% валового внутреннего продукта (ВВП) России, не подтвердив взглядов аналитиков на развитие страхового рынка, прогно¬зировавших полуторапроцентный от ВВП уровень страховых взносов. Объем таких пла-тежей вырос с 1109,1 в 1993 г. до 7480,1 млрд. руб. в 1994 г. В первом полуго¬дии 1995 г. общая сумма страховых взносов составила 8943,0 млрд. руб. Как и в 1994 г., основные по-ступления состояли из взносов по личному страхованию (55%). В России отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире назва-ние "экологическое страхование".
В зарубежной практике это понятие чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необхо-димостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологи¬ческой аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка вклю¬чает всеобъемлющую общую ответ-ственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмот¬ренная законом об уголовной ответственности обязанность (частно-правового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физи¬ческим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водо-емы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из наруше¬ния прав собственно-сти, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования вод-ным пространством или свидетельства о пользовании ими.
Страхование имущественной ответственности, связанное с ущербом от загряз¬нения, возникло в 1960-х годах, когда полисы были направлены на обеспечение покрытия ава-рийных и непредвиденных ситуаций, определяемых как "случай, вклю¬чающий продолжи-тельные или повторяющиеся воздействия на условия, которые влекут личный или имуще-ственный ущерб и являются неожиданными и непредна¬меренными со стороны страхова-теля". Эти полисы являлись фактически лицензией на загрязнение.
В отечественной литературе сложилось несколько иное представление об эко¬логическом страховании. Его определение следует давать на основе характеристики черт, присущих как процессам, возникающим в окружающей природной среде под воздействи-ем поступающих в нее вредных веществ, так и операциям имущественного страхования и страхования ответственности.
Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риски, происхождение которых часто не удается идентифицировать, а следовательно, оценить и адекватно отразить в количественных показателях. Если рассматривать риск как "матема-тическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры", то его величина зависит по крайней мере от пяти особо важных составляющих:
1) объема поступившего вредного вещества;
2) вида реципиента;
3) периода экспозиции;
4) времени года;
5) степени экологической опасности этого химического или физического элемента.
Построить интегральный показатель последствий аварийного загрязнения, досто-верно отражающий уровень экономических потерь, вероятно, никогда не удастся, да и нет такой необходимости. Надо создать приемлемую для пользователей (в нашем случае - для страховщиков и страхователей) методику оценки причиняемых им убытков.
Специфика аварийного загрязнения заключается и в том, что последствия его и так называемого постоянного антропогенного давления на природу несопоставимы. В то же время непрерывное поступление вредных веществ в окружающую среду в объемах, значи-тельно превышающих временно допустимые, можно квалифицировать по его негативным результатам как аварийное загрязнение. Это дает основания говорить о методах определе-ния качественных и численных характеристик аварийного загрязнения окружающей сре-ды. Однако вероятность ситуации, при которой воздействие на природные компоненты вписывается в очерченные рамки, рассчитать на имеющейся сегодня информационной ба-зе невозможно. Статистика аварий с зарегистрированными экологическими эффектами отсутствует, либо, возмож¬но, пока недоступна (что мало вероятно). Это в первую очередь связано с отсутствием четкой концепции экологической аварии. Можно привести доста-точно примеров аварий и техногенных катастроф, даже частоты их возникновения, но ме-тодо¬логии оценки экологической опасности тога или иного производства, отвечающей требованиям экологического страхования, не существует. Главным в методоло¬гии оценки экологической опасности предприятий и производств должно стать страховое экологиче-ское аудирование. Оно призвано ответить всего на два, но очень важных вопроса: 1) како-ва вероятность экологической аварии на конкретном объекте, включенном в систему эко-логического страхования, 2) какова величина убытков, которые могут быть вызваны эко-логической аварией.
К проблеме страхового экологического аудирования в той его форме, что сейчас просматривается, имеется несколько методологических подходов.
Опасность промышленного производства: 1) идентифицируется по перечню вредных химических веществ, используемых в этом производстве в критических количествах; 2) определяется по кратному превышению предельных норм воздействия на окружающую среду; 3) выявляется исходя из расчетных величин риска загрязнения и причиняемого им гипотетического ущерба.
Методология экологического страхования характеризуется несходством взглядов за-рубежных и отечественных исследователей на его роль в экономической жизни общества. У первых оно ассоциируется и осуществляется (редко) в рамках имущественного страхо-вания. Если же оно проводится в процессе страхования ответственности, то ущерб, нане-сенный владельцу имущества или его здоровью в результате загрязнения, причем не обя-зательно аварийного, компенсируется страховой организацией. Она это делает либо на основании заключенного ранее договора страхования, предусматривающего регулярные страховые взносы, либо за счет виновника, установленного в судебном порядке. В обоих случаях величина убытка определяется традиционными методами оценки потерь имуще-ства и неполученной прибыли. Особую роль в этом играют нормативно-правовые доку-менты.
Уже говорилось об убытках, причиняемых аварийным загрязнением. В экологиче-ском страховании убытками считаются потери, обусловленные поступлением в окружаю-щую среду от одного источника определенного количества (в аварийном объеме) вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов. В страхова-нии ответственности за аварийное загрязнение происходит персонификация того, кто причиняет вред, и реципиента. В имущественном страховании на случай загрязнения сре-ды вклад отдельного загрязнителя не выделяется. Отсюда следует, что финансовое покры-тие страховых сумм обеспечивается не только из разных источников, но и полученная страховая премия используется страховщиком по разным целевым направлениям.
Итак, экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, направлено на обеспечение экологической безопасности и компенсации убытков третьих лиц (разумеется, при условии соблюдения коммерческих интересов страхователей), а как имущественное страхование - направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.
Этим оно отличается от других видов страхования, например медицинского, хотя, казалось бы, охватывает тот же круг лиц, называемых в страховании "третьи лица", что и последнее. Убытки, выражающиеся, скажем, в потере здоровья населения, определяются в экологическом страховании на совершенно иных принципах, нежели в медицинском. В экологическом нужно с максимальной достоверностью идентифицировать источники причинения вреда и реципиентов и в зависимости от этого определить тарифную и ком-пенсационную политику. Медицинское страхование исходит из других посылок: каждое предприятие, выплачивающее заработную плату своим работникам, несет финансовую нагрузку по ликвидации убытков, связанных с заболеваемостью, населения, независимо от того, причиняет ли это предприятие вред.
Определение экологического страхования как страхования ответственности пред-приятий - источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного загрязнения окружающей среды, обеспечивающее возможность компенсации части причиняемых загрязнением убытков и создающее дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий, ориентируется именно на тот методологический базис, о котором здесь шла речь. Главная его задача - дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.
Если для операций имущественного страхования существует достаточно богатый спектр нормативно-методической документации, то для страхования ответственности за аварийное загрязнение среды ее еще предстоит разработать.
То что необходимость изыскания новых источников финансирования природо-охранных мероприятий сегодня как никогда остра, понятно, как и то, что реальными до-полнительными финансовыми резервами обладает пока только частный капитал. Найти для него привлекательные направления вложения средств - еще одна функция экологиче-ского страхования в том смысле, в котором мы его понимаем.
Существует точка зрения, что принятие Федерального Закона "Об экологическом страховании" обяжет предприятия-загрязнители включиться в экологическое страхование. Обязанность, не подкрепленная экономической целесообразностью, останется пустым звуком. Закон должен вписаться в экономические отношения, учесть реалии страхового бизнеса и природоохранной деятельности страхователей.
В настоящее время имеется несколько законодательных актов, очерчивающих гра-ницы ответственности загрязнителя окружающей среды и роль страхования в этой сфере.
В ст. 23 Закона "Об охране окружающей среды" указано, что в "Российской Федера-ции осуществляется... экологическое страхование предприятий, учреждений, организа-ций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф". Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда (в экономике природо-пользования употребляется термин "ущерб", в юридической практике - "убыток"), причи-няемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов (в тех случаях, когда такое предупреждение, частичное или полное, технически возможно) и затрат, вызывае-мых воздействием на них загрязненной среды. В Гражданском кодексе Российской Феде-рации узаконено: "Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право наруше-но, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утра-та или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, ко-торые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы".
Таким образом, теоретически величина страховой суммы состоит из затрат на пре-дупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реци-пиента. Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Для обще-ства и третьих лиц, в чью пользу заключается договор страхования ответственности за аварийное загрязнение среды, такие затраты - часть потенциальных убытков. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете стра-ховой суммы.
Вторая составляющая страховой суммы - это убытки, в результате воздействия по-ступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.
Убытки от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты - третьи лица, в интересах которых проводится страхование ответственности, но и сами страхователи - источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут быть те и другие.
В связи с этим выше и говорилось о дифференциации компенсационной политики страховщиков. Так, компенсируя убытки источника аварийного загрязнения в рамках имущественного страхования, страховщик не создает заинтересованности у страхователя в предотвращении загрязнения. Возмещая убытки реципиентов - третьих лиц, он освобо-ждает страхователя - эмитента загрязнения - от необходимости ликвидации последствий и превентизации будущей аварии.
Особая роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию. Они не могут быть установлены едиными не только, на-пример, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.
Теоретические аспекты взаимоотношений страховщиков и страхователей в подоб-ных ситуациях требуют моделирования возможных ситуационных решений и разработки соответствующей методологической базы.
Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инстру-ментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регу-лирования взаимоотношения общества и природы. Итак, выделим 4 блока фундаменталь-ных проблем развития экологического страхования. Первый, определяющий сущность, место и роль экологического страхования в экономике, придает ему как элементу обеспе-чения экологической безопасности страны, общегосударственное значение. Этот фактор является основой концепции введения обязательного экологического страхования.
Второй блок представляет собой принципиальные положения страхового экологи¬ческого аудирования, позволяющего решить задачи атрибутирования объектов страхового поля (оценить степень экологической опасности предприятий и произ¬водств, величину возможных убытков и т.д.).
Третий формирует правовое пространство экологического страхования. В России, в отличие от ряда западных стран, имеется реальная возмож¬ность создать целостную юри-дическую базу развития экологического страхования. Основой послужит Федеральный Закон "Об экологическом страховании" и соответствующие методические и инструктив-ные документы, которые и составляют четвертый блок.

Другие статьи, рефераты

Фейерверк РК6040 Гаубица: купить фестивальные шары РК6040 Гаубица www.ooors.ru.